意 外 保 險, ING 保 費 平 彈 性 高

現 時 市 場 上 有 不 同 的 意 外 保 險 計 劃 ， 同 樣 的 保 障 額 ， 最 貴 一 家 與 最 平 一 家 首 年 保 費 可 以 相 差 超 過 五 成 ， 而 且 各 計 劃 優 惠 及 保 障 範 圍 均 有 不 同 ， 不 同 保 險 公 司 提 供 的 產 品 ， 對 各 項 「 意 外 」 的 定 義 亦 會 有 別 ， 所 以 除 了 衡 量 保 費 ， 投 保 人 更 要 了 解 當 中 條 款 。

購 買 意 外 保 險 主 要 是 保 障 自 己 ， 因 意 外 需 接 受 治 療 所 帶 來 的 財 政 壓 力 ， 所 以 選 擇 意 外 保 險 時 ， 最 重 要 是 選 擇 適 合 自 己 的 身 亡 或 傷 殘 賠 償 上 限 ， 及 每 年 意 外 醫 療 保 障 。 至 於 保 障 額 多 少 才 足 夠 ？ 則 視 乎 投 保 人 不 同 情 況 而 定 。 保 險 業 專 家 建 議 ， 投 保 人 宜 衡 量 自 己 萬 一 發 生 意 外 失 去 收 入 時 ， 家 人 未 來 生 活 需 要 去 釐 定 保 額 ， 包 括 基 本 生 活 開 支 及 子 女 教 育 支 出 等 ， 以 防 家 庭 即 時 陷 入 經 濟 困 難 。

投 保 人 的 職 業 性 質 是 影 響 保 費 重 要 因 素 ， 大 部 份 保 險 公 司 將 職 業 種 類 分 成 4 級 ， 保 費 差 異 達 2 至 3 倍 ， 不 同 職 務 潛 在 風 險 不 同 ， 高 風 險 的 職 業 保 費 自 然 較 高 ， 但 投 保 人 要 注 意 ， 一 些 高 危 職 業 如 警 察 及 消 防 員 ， 通 常 不 會 受 保 。 另 外 ， 投 保 人 轉 職 後 ， 亦 應 第 一 時 間 通 知 保 險 公 司 ， 以 便 承 保 公 司 更 新 資 料 。

高 危 職 業 不 受 保

以 一 個 文 員 為 例 ， 如 意 外 身 亡 或 殘 障 的 保 額 為 50 萬 元 ， 醫 療 保 障 為 1 萬 元 ， 理 財 版 綜 合 市 面 其 中 6 種 保 險 ， 首 年 每 年 保 費 由 550 至 864 元 不 等 ， 其 中 以 ING 保 費 最 平 ， 平 均 每 日 約 1.5 元 ，匯 豐 每 年 保 費 為 864 元 ， 較 ING 貴 57% （ 見 表 ） 。

若 計 及 各 保 險 公 司 提 供 的 保 費 優 惠 ， ING 平 均 每 年 保 費 550 元 ， 為 用 作 比 較 的 6 家 保 險 公 司 中 最 低 。

無 索 償 優 惠 每 年 可 平 三 成
部 份 保 險 公 司 的 意 外 保 險 計 劃 ， 提 供 無 索 償 優 惠 吸 引 客 人 ， 就 好 似 汽 車 保 險 的 NCB （ No Claim Bonus ） 一 樣 ， 索 償 紀 錄 良 好 的 投 保 人 ， 續 保 時 可 享 折 扣 。 假 設 一 名 投 保 者 10 年 來 從 未 提 出 任 何 索 償 ， 豐 每 5 年 即 以 現 金 形 式 發 還 30% 已 繳 保 費 ， 計 落 平 均 年 費 為 604.8 元 ， 較 標 準 收 費 平 了 三 成 ； 另 外 ， 中 銀 則 提 供 按 年 遞 增 保 費 折 扣 ， 無 索 償 折 扣 上 限 30% ， 投 保 10 年 ， 扣 減 優 惠 後 每 年 平 均 保 費 為 616.2 元 ， 較 原 來 保 費 平 22% 。

要 留 意 索 償 期 限
皇 家 太 陽 聯 合 及 MSIG 則 以 免 費 提 高 保 額 作 招 徠 ， 只 要 投 保 人 於 投 保 期 內 沒 有 提 出 索 償 ， 該 公 司 首 5 年 按 年 增 加 客 戶 保 障 額 10% ， 即 無 提 出 索 償 的 客 戶 ， 保 障 額 會 越 來 越 高 ， 50 萬 意 外 身 亡 或 永 久 完 全 傷 殘 的 保 障 額 ， 5 年 後 會 增 加 至 大 約 80 萬 元 。
投 保 前 除 了 比 較 保 費 的 高 低 外 ， 各 計 劃 的 細 節 及 保 障 範 圍 亦 有 分 別 ， 如 豐 意 外 萬 全 保 的 索 償 期 限 為 14 日 ， ING 及 皇 家 太 陽 聯 合 的 意 外 保 險 則 沒 有 設 限 制 。

公 共 交 通 工 具 雙 重 賠 償
另 外 ， 大 部 份 意 外 保 險 都 設 有 一 項 名 為 「 雙 重 賠 償 」 的 保 障 條 款 ， 如 投 保 人 付 費 乘 搭 合 法 公 共 交 通 工 具 時 ， 發 生 意 外 引 致 死 亡 或 永 久 完 全 殘 障 ， 保 單 受 益 人 可 獲 雙 倍 意 外 身 亡 賠 償 。
不 過 ， 要 注 意 「 傷 殘 」 的 定 義 ， 如 肢 斷 是 指 肢 體 完 全 脫 離 身 體 ， 抑 或 雖 連 身 體 ， 但 已 失 去 功 能 ， 這 些 定 義 投 保 人 應 向 保 險 公 司 查 問 清 楚 。

注 意 電 話 投 保 有 風 險
相 信 不 少 讀 者 也 接 過 推 銷 保 險 的 電 話 ， 以 手 續 方 便 及 保 費 低 廉 為 賣 點 ， 行 內 專 家 表 示 ， 以 這 種 形 式 購 買 保 險 存 在 一 定 風 險 。
第 一 是 投 保 者 只 能 透 過 電 話 知 道 簡 單 的 保 障 範 圍 ， 未 能 細 閱 保 單 條 款 ； 二 是 由 於 不 用 核 保 ， 故 保 障 範 圍 一 般 會 較 窄 ， 假 如 真 的 發 生 意 外 ， 可 能 得 不 到 賠 償 ， 所 以 市 民 一 定 要 小 心 選 擇 。
據 保 險 業 界 人 士 透 露 ， 現 時 以 個 人 身 份 投 保 的 多 為 自 僱 人 士 ， 如 中 港 貨 車 司 機 、 建 築 工 人 ， 或 是 經 常 到 外 地 公 幹 人 士 ， 原 因 是 他 們 沒 有 公 司 提 供 勞 工 保 險 ， 故 多 會 自 購 一 份 意 外 保 險 以 保 障 自 己 。

專 家 電 話 投 保 有 風 險

人 壽 保 險 投 保 人 於 任 何 情 況 下 身 亡 ， 都 可 獲 賠 償 ， 而 「 意 外 」 的 定 義 是 指 無 法 預 見 和 意 料 的 情 況 下 ， 並 不 牽 涉 任 何 其 他 因 素 ， 構 成 身 體 受 傷 唯 一 和 直 接 的 原 因 ， 如 疾 病 就 不 屬 意 外 。

CFPCM 認 可 財 務 策 劃 師 陳 家 慶 表 示 ， 人 壽 保 險 與 意 外 保 障 的 基 本 保 障 意 義 不 同 ， 前 者 以 保 障 投 保 人 家 人 為 主 ， 於 他 身 亡 後 受 益 人 可 獲 一 筆 過 賠 償 ； 後 者 則 主 要 為 投 保 人 而 設 ， 雖 然 同 樣 有 意 外 身 亡 保 障 ， 但 如 因 意 外 而 導 致 殘 障 或 失 去 工 作 能 力 ， 保 險 公 司 亦 會 賠 償 ， 以 紓 緩 投 保 人 財 政 壓 力 ； 另 外 ， 意 外 保 險 是 每 年 續 保 ， 保 費 亦 較 人 壽 低 廉 。

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